日本银行开户：6 个月等待期、ゆうちょ / メガバンク / ネット銀行
外国人入境 6 个月等待期才能在多数银行开户、例外 ゆうちょ銀行 / Sony Bank / SBI 等可即时、必要材料、海外汇款、给与振込、ATM 手数料。
日本银行开户对外国人有特殊门槛：多数大银行要求入境后满 6 个月（反洗钱对策，2010 年代后收紧）。最初就能开的例外是ゆうちょ銀行（邮局系，在留期间剩余超 3 个月即可）、Sony Bank、SBI 新生銀行、Prestia 这些。开了之后还有一条很多人不知道的义务：ゆうちょ等银行要求在留期限更新后主动更新登记的在留卡信息（ゆうちょ可在官方 app 里办），放着不管账户会被限制交易。
一、6 个月等待期和例外
被归类为受限”外国人”的是”持短期滞在（观光签）以外的在留资格、但在日本滞在历不满 6 个月”的人。这段期间内 メガバンク 和地方银行原则上拒绝开户（个别有例外）。
| 银行 | 6 个月等待 | 说明 |
|---|---|---|
| ゆうちょ銀行（日本邮政系） | 不要 | 入境后即可申请，条件是在留期间剩余超过 3 个月、在留卡已记载现住所 |
| Sony Bank | 不要 | 网络银行、英语支持、带 Visa 借记 |
| SBI 新生銀行 | 不要 | 网络银行、海外汇款强 |
| プレスティア（SMBC 信託） | 不要 | 多语言、有外国人专用支店 |
| 三菱 UFJ 銀行 | 需要（6 个月） | 有例外（指定为工资账户时） |
| 三井住友銀行（SMBC） | 需要 | 同上 |
| みずほ銀行 | 需要 | 同上 |
| 楽天銀行 | 需要（在留历 6 个月） | 网络银行但审查严 |
| PayPay 銀行 | 需要 | 同上 |
绕过的办法：公司员工 / 公务员可以在**公司指定的银行（多是往来的 メガバンク）**开工资账户，这是公司经手代办本人确认，能即时开。
到日本后最先该开的是 ゆうちょ銀行（最近的邮局窗口，5-15 分钟办完，最初的存折 + 提款卡当天或 1-2 周邮寄）。有了它租房合同、手机合同、公共料金缴费就不会卡。
出処：金融庁：外国人の受入れ・共生に関する金融関連施策、ゆうちょ銀行：口座を開設される外国人のお客さまへ。
二、开户要的材料
外国人开银行账户要的东西有 8 样：在留カード（必须，要写有现住址）、マイナンバーカード 或记载マイナンバー的住民票（必须，税务用；2020 年后来日的人没有旧”通知卡”，寄来的個人番号通知書不能当号码证明）、护照（外国人有时被要求出示）、印鑑（多数银行要，能签名的银行在增加）、住民票（部分银行要，市役所 ¥300 发）、日本国内的手机号（SMS 认证用）、邮箱（网络银行必须）、公司在职证明书或雇用契約書（部分银行办工资账户时要）。
申请流程一般两种。窗口（メガバンク、ゆうちょ）：带材料 → 填申请书 → 窗口对应 30-60 分钟 → 提款卡后续邮寄（1-2 周）。在线（网络银行）：扫描材料 → 手机录本人确认视频 → 1-7 天出结果 → 卡邮寄。
印鑑分三种：実印（登记过的印章，市役所发 ¥3,000-5,000，搬家时家賃保証会社 也用）、銀行印（开银行账户专用）、認印（日常用）。传统上分三个，最近也很多人一个印章全用。
出処：金融庁：マネロン・テロ資金供与・拡散金融対策、ゆうちょ銀行：通常貯金口座開設。
三、海外汇款：银行 vs 专门服务
从日本往海外汇款的手段和手续费：
| 手段 | 手续费 | 汇率 | 速度 |
|---|---|---|---|
| メガバンク（三菱 UFJ / SMBC / みずほ） | ¥4,000-7,500 / 笔 + 中转费 | TTS（偏高） | 1-3 营业日 |
| ゆうちょ銀行 | ¥2,500-5,500 / 笔 | 中等 | 2-5 营业日 |
| SBI 新生銀行 / Sony Bank | ¥2,000-4,000 / 笔 | 中等 | 1-3 营业日 |
| プレスティア | ¥3,000-5,000 / 笔 | 中等 | 1-2 营业日 |
| Wise（旧 TransferWise） | ¥800-2,500 / 笔 | 中间汇率（最优） | 1-3 营业日 |
| Revolut | ¥0-2,000 / 笔 | 中间汇率 | 即时-2 日 |
| PayForex | ¥1,500-3,000 / 笔 | 中等 | 1-2 营业日 |
Wise 的优势是用”中间市场汇率”（实际货币兑换比率），银行通常会加 1-3% 的汇率差。汇 ¥100,000 时银行 vs Wise 差 ¥2,000-5,000。
反方向（海外汇到日本）也一样。从中国 / 台湾 / 香港汇到日本，Wise / Revolut 最便宜，走银行要 SWIFT 手续费 ¥4,000-7,500 + 汇率差。
出処：Wise：日本での利用について、金融庁：外国人の受入れ・共生に関する金融関連施策。
四、ATM 手数料和转账手数料
ATM 存取款时产生的手续费：
| 类型 | 平日 8:45-18:00 | 夜间・休日 |
|---|---|---|
| 本行 ATM | 多数免费 | ¥110-220 |
| 他行 ATM | ¥110-220 / 次 | ¥220-330 / 次 |
| 便利店 ATM（セブン / ローソン / ファミマ） | ¥110-220 / 次 | ¥220-330 / 次 |
如果本行和某便利店 ATM 有合作，那笔免费或优惠。
メガバンク 每月免费 ATM 次数：工资账户或满足一定余额条件，每月免费 1-3 次，超出 ¥110-330 / 次。网络银行（SBI、Sony、楽天）很多每月免费 5-15 次，优势明显。
转账手续费（汇到他行）：本行内转账 免费到 ¥110；他行转账（メガバンク）¥220-880（按金额 / 时段 / 路径）；网络银行 ¥0-440（很多每月免费几次）。PayPay 銀行、住信 SBI ネット銀行他行转账每月免费几次，和工资账户分开用很划算。
五、工资转账和公共料金口座振替
入社时要给公司指定”给与振込口座”。一般是 メガバンク 的公司指定银行，但最近很多公司允许”自己选喜欢的银行”。
每月的资金流：给与振込日（多在 25 日或月末）→ 公共料金（电气 / 煤气 / 水道 / 通信费）的口座振替日（分布在 10-25 日）→ 信用卡扣款日。
口座振替的设置：在各服务（東京電力、東京ガス、NTT 等）的网站或纸单上交”口座振替依頼書”，要银行印 + 账号。1-2 个月后开始自动扣，在那之前用账单去便利店缴。
余额不足会导致扣款失败 → 后续寄”振替不能のお知らせ” → 用账单重缴 + 手续费。给与日后到下一周保持 ¥30,000 以上的余裕。
六、容易踩到的几个坑
入境后立刻去 メガバンク 开户被拒。先开 ゆうちょ銀行，6 个月后需要再切到 メガバンク。
在留カード 住址还是旧的就去办银行手续。搬家后 14 日内到市役所更新住址 + 给银行交住址变更届，挂着旧住址办手续会被拒。
每次 ATM 都付手续费。把工资账户放在每月免费 5-15 次的银行，只用 メガバンク 一年要损失 ¥3,000-10,000。
海外汇款用银行。Wise / Revolut 便宜 ¥2,000-5,000，每月汇几次的话一年差 ¥30,000-60,000。
丢印章。実印 + 銀行印 丢了 = 所有银行账户重新登记 + 役所届出，几天内恢复不了。放防火保险箱或可靠地方，给一个家人留备用钥匙。
把 PayPay 銀行 / 楽天銀行 当成”网络银行所以即时”，入境后立刻申请。网络银行也很多有 6 个月等待，例外是 Sony Bank / SBI 新生 / プレスティア。
日语关键词
- ゆうちょ銀行（邮局系）
- 銀行印（ぎんこういん）/ 実印（じついん）
- 振込（ふりこみ）/ 振替（ふりかえ）
- TTS / TTB（汇率）
- 給与振込（きゅうよふりこみ）