台风和地震保险：火災保険、地震保険、家財保険能赔什么、怎么买、怎么理赔
日本没有单独的台风险。台风吹坏窗户靠火災保険的风灾，浸水要合同里带水灾，地震损失主要靠附加在火灾保险上的地震保険。租房的人买家财保险加借家人赔偿和个人赔偿，签约时经中介买或自己找保险公司都可以；理赔先联系保险公司，期限 3 年，小心上门推销的保险金修房业者。
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在日本找不到叫”台风保险”的产品。台风、暴雨、大雪造成的损失由火災保険（火灾保险）赔付，地震、火山喷发和海啸由地震保険（地震保险）赔付。按日本損害保険協会的分类，地震引起的火灾不在火灾保险的主体补偿里，部分合同最多付一笔小额的定额费用。下面按”保什么、租房怎么配、地震怎么补、去哪买、出事怎么理赔”的顺序讲。
一、火灾保险的两种型号，水灾只在其中一种里
日本損害保険協会（日本损害保险协会）介绍过住宅用火灾保险的两种传统型号。住宅火災保険（基础型）保火灾、落雷、燃气爆炸，以及风灾、冰雹、雪灾；住宅総合保険（综合型）在此之上加保水灾、车辆冲撞和飞来物、给排水管漏水造成的水渍、暴乱破坏和盗窃。现在卖的产品很多不按这两档来，而是在基本补偿上自选加减水灾、盗窃等项目，名字也各家不同。所以台风能不能赔，看的是合同里列了哪些补偿事故，不是产品叫什么型。
台风把窗户、屋顶、阳台吹坏属于风灾，多数合同都带，但赔不赔、赔多少要看具体产品和合同，有的设了自付额，有的损失不到一定金额不赔。住公寓或分售マンション（分售公寓）的话，窗玻璃和阳台常属于共用部分（全体业主共有），由管理组合的保险和规约决定谁来报案，不一定走自己的保单。河水泛滥、高潮、暴雨超过排水能力造成的内涝属于水灾，只有带水灾补偿的合同才赔；楼内排水管堵塞或破损引起的倒灌，一般算水濡れ（给排水设备事故造成的水渍），是另一项补偿。
水灾赔付还有门槛。以東京海上日動（东京海上日动）为例，损失达到再调达价额（重新购置价）的 30% 以上，或者床上浸水（水漫过地板）、离地面 45cm 以上浸水，满足其一才赔；只有床下浸水、损失又不到 30% 的话赔不到。其他保险公司条件类似，具体看自己的约款。
建物（房屋本身）和家財（家具、家电、衣物）的补偿要分开设定：各自保不保、保多少自己定，有的放在一份保单里，有的是两份合同，只保了建筑不等于保了屋里的东西。房东给楼买的保险只保建筑，租客自己的东西不在里面。日本損害保険協会也提醒，买房的人别只保了建筑、漏保家财。
出処：日本損害保険協会：火災保険、東京海上日動：台風や集中豪雨等による洪水や土砂崩れにより、建物の床下が浸水しました。
二、租房的人：家财保险加两种赔偿责任
建筑和家财的补偿分开设定，所以租房的人要管的只有家财这一份，外加两项赔偿。日本的租房保险基本都是打包产品，三块内容如下：
| 补偿 | 赔给谁 | 典型情况 |
|---|---|---|
| 家財補償（家财补偿） | 自己 | 台风打碎窗户，雨水泡坏电脑和床 |
| 借家人賠償責任（租户赔偿责任） | 房东 | 自家失火或漏水，房间需要修复 |
| 個人賠償責任（个人赔偿责任） | 第三者 | 洗衣机水管脱落，水漏到楼下住户家 |
个人赔偿责任常常已经作为特约附在汽车保险或家人的保单上，而且一般覆盖同住家人，买之前先查一下，免得重复交钱。
大部分租房合同要求入住时买这类保险，通过中介签的一般是 2 年 ¥15,000-20,000（初期费用的明细见租房流程）。保险和租约是两份合同，保险期间有 1 年也有 2 年，有的自动续保，要单独确认怎么续，不能默认跟着租约走。家财的保险金额按重新购置同等物品的价格（再調達価額）估，单身一般几百万日元以内，按自己的实际物品算，不要照搬推荐额。单件高价的首饰、艺术品要事先申报，否则可能不赔。
出処：日本損害保険協会：火災保険。
三、地震保险：要附加在火灾保险上
台风之外，地震是另一个大风险，火灾保险的主体补偿不赔地震损失。政府参与的地震保险不能单独买，必须附加在火灾保险上，可以签火灾保险时一起加，也可以在合同期内中途追加，財務省的制度说明里写明了这一点。
保险金额定在火灾保险金额的 30-50%，上限建筑 5,000 万日元、家财 1,000 万日元。赔付按损害程度分四档：全損赔保险金额的 100%，大半損 60%，小半損 30%，一部損 5%，都以实际价值为上限；没达到一部損就不赔。保的是地震、火山喷发和由它们引起的海啸造成的火灾、倒塌、掩埋和冲毁。
这个制度由政府做再保险，财务省公布的一次地震总赔付上限是 12 兆日元。万一一次地震的赔付总额超过上限，地震保険法允许按比例削减每份保单的赔付；这个上限是按关东大地震级别的地震也不会超出的标准定的。地震保险的定位是保障灾后生活重建，金额最多是火灾保险的一半，房子全毁也赔不出重建的全部费用。
这套制度之外，也有小额短期保险公司卖不用搭配火灾保险的地震补偿，例如 SBIリスタ少額短期保険的「地震補償保険リスタ」。这是另一类产品：按市区町村开的罹災証明書（受灾证明）上的损害等级定额赔付，不保家财，房子要符合 1981 年的新耐震标准（1981 年 6 月以后新建，或做过抗震改造）。
出処：財務省：地震保険制度の概要、日本損害保険協会：地震保険、日本損害保険協会：問69 地震保険、SBIリスタ少額短期保険：よくある質問。
四、去哪买：中介、自己找保险公司、共济
知道要买什么之后，渠道有三条。
第一条是签租约时经不动产中介买，最省事。缺点是产品由中介指定，比自己比价贵的情况常见。火灾保险不是法律规定的义务，但租约可以把投保写成入住条件，所以要先问管理公司：能不能自己选保险公司，需要满足哪些补偿（多数要求借家人赔偿责任）。允许的话，自己买好后把保险证券或加入证明的复印件交给管理公司。
第二条是自己直接找保险公司，大型财险公司、网络直销型保险公司和小额短期保险公司都有面向租客的家财保险，在网上能比较补偿内容并直接投保。比价时至少看 2-3 家，对比三点：有没有水灾和个人赔偿责任，保险金额是否够，自付额多少。
手机上最省事的是 PayPay 应用里的 PayPayほけん（PayPay 保险）。2025 年 1 月起这里卖租房火灾保险「これだけ賃貸」，由アイアル少額短期保険（Aiaru 小额短期保险）承保，分三个方案。最便宜的お手軽プラン只保租约要求的赔偿责任，月 ¥220，一次付 1 年 ¥2,400、2 年 ¥4,400，不保自己的家财；基本プラン（月 ¥290）带 100 万日元家财补偿，安心プラン（月 ¥440）带 300 万日元。产品页上家财补偿列的事故包括风灾、冰雹、雪灾、水灾和水渍，按约款条件赔付。做过 PayPay 身份认证的话不用重填个人信息，PayPay 余额、积分和 PayPay 信用卡都能付，补偿可以从申请日 3 天后到 70 天后之间任选一天开始。签完把保险证明交给管理公司。
第三条是共济，例如都道府県民共済、こくみん共済 coop（全劳济）、コープ共済（生协共济）的火灾共济。保费通常便宜，但风水灾的赔付上限和条件各家差别很大，有的只赔损失的一部分，加入前看清楚风灾、水灾各赔多少。
自己买了房子的话，建筑和家财都要保。水灾补偿要不要加，先用ハザードマップ（灾害风险地图）查住址的浸水深度。損害保険料率算出機構（损害保险料率算出机构）的参考纯率把水灾风险按市区町村分成 5 档，各保险公司从 2024 年 10 月起陆续采用，网站上能查到自己所在地属于哪一档。参考纯率不是强制价格，实际保费和地区划分粗细各家不同。
出処：損害保険料率算出機構：水災等地検索、日本損害保険協会：火災保険、LINEヤフー：PayPayほけん「これだけ賃貸」提供開始（2025）、PayPayほけん：これだけ賃貸。
五、出事以后：先联系保险公司，期限 3 年
台风过后的理赔流程大同小异：先打保险公司或代理店的事故受理电话，报保单号、受灾日期和损坏情况；按要求提交照片、修理报价单；损失大的话保险公司会派定损员上门；确认后付款。多数约款规定在手续齐全后 30 天内支付，但需要特别调查、或者大灾后定损排不过来时，约款允许延长。照片在收拾之前拍，拍法见台风来临前后。
保险金的请求权按保险法第 95 条，从可以行使之时起 3 年不行使就因时效消灭，具体从哪天算要看保险金种类和约款。灾后忙乱容易拖，但保险公司要查清是台风造成的损坏，拖得越久越难证明。
灾后常有业者上门说”用保险金可以免费修房""申请我们代办”。国民生活センター（国民生活中心）多次发布警告：这类合同有的要收保险金 50% 作为申请代办费，不修还要付违约金；把老化损坏说成台风造成去申请，可能构成欺诈。保险金自己联系保险公司就能申请，不需要中间人。上门推销签的合同，拿到合同书 8 天内可以クーリング・オフ（无条件解约），有纠纷打消费者热线 188。
出処：e-Gov 法令検索：保険法、国民生活センター：災害後の住宅修理トラブル（2022）。
六、容易踩到的几个坑
最后几处常见误会。
第一个是以为租房保险什么都保。很多租房套餐有家财和赔偿责任，但不一定带水灾，住 1 楼、半地下或河边的话，签之前确认合同里有没有水灾。
第二个是以为火灾保险包括地震。地震、喷发、海啸造成的损失，包括地震后起的火，不在火灾保险的主体补偿里，要靠地震保险。不过很多火灾保险带地震火災費用保険金（地震火灾费用保险金），没加地震保险也能领：以損保ジャパン（损保日本）为例，是保险金额的 5%，条件是建筑半烧以上或家财全烧。这笔钱代替不了地震保险。
第三个是搬家后保险没处理。保单不会自己跟到新住址。不少保险公司办个地址变更就能把保单转到新家，保费可能调整，所以先打电话问，别急着再买一份，否则同一批家具可能保两次；如果选择退租时解约，未到期的保费有的能退一部分。
第四个是把保险金额定太高。按实际价值赔付的合同，保额超过实际价值的部分不会多赔，多交的保费等于白付。
日语关键词
- 火災保険（かさいほけん）
- 地震保険（じしんほけん）
- 家財保険（かざいほけん）
- 借家人賠償責任（しゃくやにんばいしょうせきにん）
- 水災（すいさい）
- 地震火災費用保険金（じしんかさいひようほけんきん）